农业信贷
【农业信贷概况】驻马店市农行现有14个县、区支行(部),辖有营业网点81个,其中市区、城区网点49个,乡镇网点32个。全行在职员工1733人,离退休和内退人员1106人。2007年,市农行业务经营呈现出良好发展态势。?
一、业务发展实现了有效提速。2007年,全行实现经营利润1809万元,完成省分行年度计划的120.6%,计划完成率居全省农行第6位。同比增盈1503万元,增幅达到491%,居全省农行第一位;实现中间业务收入4666万元,同比多收2178万元,增幅87.3%,完成省分行年度计划的131%,居全省农行第五位。其中银行卡业务收入2038万元,保险代理手续费收入502万元,分别完成省分行年度计划的88.3%和126%。代理销售各类基金11亿元,实现手续费收入1652万元,完成省分行年度计划的1180%,同比增收1556万元,增幅达到1620%;清收非信贷不良资产3977万元,占全省农行清收总量的49%,计划完成率居全省农行第一位。各项存款净增10.9亿元,完成省分行年度计划的91%。清收工作难中求进,累计清收不良贷款本息7119万元,完成省分行年度计划的101.6%。前三季度综合绩效考评,市农行一直居C类行第一位,年底综合绩效考评,市农行居C类行第二位。在省分行考核的17项业务指标中,市农行有8项指标计划完成率居全省前六位。?
二、内部管理得到明显提升。在农行股改备受社会关注、外部监管更加严格的形势下,全行上下始终以高度的职业敏锐力和超强的制度执行力,不断加强风险防控和案件综合治理,先后组织开展了“五重业务”风险排查、四项重点业务风险排查,高频率的金库大检查和多层次的员工行为排查,接受了总行突袭式检查、省分行组织的内控综合评价、操作风险检查和业务经营真实性检查。通过这些管理举措,以“文化引领、制度规范、权限制约、责任约束、机器控制、监管保障”为主要内容的内控体系得到深化和提升,“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的合规经营理念在全行上下进一步深入人心,合规经营意识明显增强,内控环境建设不断完善,违规违纪问题明显减少,实现了全行无重大责任事故,无经济、刑事案件。2007年,市农行被省分行评为内控管理先进单位。?
三、股改准备实现了大头落地。面对工作总量大、管理基础差、历史欠账多的现状,全行上下把股改基础工作作为压倒一切的政治任务,列入各项工作的重中之重。年底,全行不良贷款处置准备、责任追究和法律尽职调查工作,固定资产清理确权处置工作,各类疑难资产的处置工作均圆满完成上级行下达的阶段性任务,全行不良贷款形态调整基本到位,历年亏损挂账、案件损失挂账等历史包袱得到较为彻底的消化。全行共消化各类历史包袱13857万元。?
四、队伍建设得到明显加强。在领导机关和领导干部中全面开展了以执行力建设为主题的教育活动和以“深入、务实、精细”为主题的作风建设教育活动,启动了培训计划,组织开展了对全行三级主管、大堂经理、项目评估、个人理财的培训工作,认真落实省分行党委关于加强基层建设的十条意见。通过以上工作,全行各个层面的管控力、执行力和凝聚力明显增强,基层员工的收入水平和工作环境明显改善,员工队伍精神面貌和创业激情空前高涨,以行为家、我爱我家的家园氛围正在形成。?
五、服务经济建设明显增强。在支持大型项目建设方面,市农行累计投放各类贷款11.16亿元,其中中长期基本建设项目贷款3.2亿元,重点实施了已审批项目豫南高速贷款。在信贷支持中小及民营企业方面,市农行成立了小企业业务部,指定专职机构,落实专职人员,为实现小企业业务的专业化管理奠定了基础。前7个月,全行积极向中小企业发放贷款19笔、金额4.4亿元。在信贷支持社会主义新农村建设方面,市农行投入短期贷款7000万元,办理银行承兑汇票1.08亿元,办理借新还旧贷款5940万元,办理收旧贷新贷款5900万元,重点支持了豫南高速、十三香集团、天方药业、荣光鞋业、市公路局、友利公司等一大批市内重点企业和优良项目,通过这些贷款发放,带动了一大批城乡人员实现再就业。在信贷服务县域经济方面,为全市县域企业发放各类贷款13笔,金额6980万元;办理银行承兑汇票6笔,金额280万元,部分解决了县域企业因资金不足困
扰发展的问题,促进了当地下岗职工再就业和帮助周边农民脱贫致富。?
在加大服务地方经济建设工作力度的同时,市农行按照农总行、省农行关于服务“三农”工作的安排部署,多次组织调研组深入基层行调查研究,了解“三农”的资金需求,寻求农行支持服务“三农”与商业经营的结合点。7月份,市农行行长王国庆和办公室、农贷部门相关人员组成调研组,分赴确山县竹沟镇、正阳县铜钟乡,围绕传统农业与现代农业的金融需求、如何正确处理服务“三农”与商业经营的关系等重点内容开展专题调研,回来后对调研情况进行梳理归纳,并组织召开由相关部门参加的座谈会,就服务“三农”问题开展广泛深入的座谈讨论,并将“三农”的资金需求状况、农行服务支持“三农”的效益和潜力所在、农行服务支持“三农”的方式与路径,以书面的形式向省分行作了专题汇报,受到上级行的认可和肯定。(武树强)
【负债业务】一是确保储蓄存款稳定增长。省行加大了储蓄存款的考核力度,将农信社和邮政储蓄纳入了市场份额考核,对增量排名靠后单位的行长、主管行长分别采取通报、问责和警告措施。对年度储蓄存款负增长的县级支行,省行将直接提出处理意见。市农行充分认识储蓄存款对于全行负债业务快速发展的现实意义,一方面,做好常规客户柜面留存、重点客户上门引存工作,另一方面,积极做好新增客户和务工汇兑的服务营销和宣传引导工作,确保储蓄存款稳定增长。二是扎实推进存款上台阶活动。为推动各行加快精品网点建设,市行出台了营业网点上台阶竞赛活动办法。市行将全辖所有营业网点按不同类别制定不同的上台阶标准,营业网点每上一个台阶,除单位获得一定数额的奖励工资外,网点负责人的待遇也将随之提高,并在网点改造、硬件设施和自助设备的配置上得到市分行的倾斜。同时,对上台阶的网点实行动态管理,对“降级”的网点随时收回奖励,负责人取消相应待遇。三是落实重点客户维护责任制。积极调整传统的目标客户和增存方式,以高端客户为重点,从过去的全面撒网,向重点营销转变;从服务资源的均衡共享,向对重点客户定向倾斜转变;从无差异的大众化服务,向有侧重的专业化服务转变。在客户维护上,分层次制定差异服务方案,凡日均存款500万元以上的公存客户,市行客户部门直接参与维护,落实“一户三定”责任制;凡日均存款余额超过20万元以上的个人客户,支行客户部门或营业网点要明确专门的客户经理维护。四是转变存款增长方式。市行加大存款付息率、点均、人均增量、日均增量、增量份额的考核,引导各行在注重总量增长的同时,积极发挥电子银行、银行卡、现金管理平台等产品对低成本存款的吸附作用,加快优化负债业务结构,增强负债业务创收能力。对同业存款,坚决摒弃以牺牲收益为代价的增长观,严禁擅自提高约期利率水平。(武树强)
【资产业务】一是优选高端客户,储备项目资源。2007年年初,市行召开专题会议,对全市100家重点企业分类排队,逐户分析潜质,优选27家有发展前景、能创造效益、与农行业务紧密关联的企业,明确支行与前台部室,主动介入,联动营销。在储备项目资源的同时,要加快实施已审批未发放贷款,努力实现优质资产的二次营销。二是积极探索建立客户营销激励机制。对各行营销成功的优质增量贷款,市行一事一议,对单位和有功人员给予专门奖励。市行前台部门作为优质大客户的营销主体,进一步加大直接营销力度,单独营销成功或在配合营销中贡献突出的,由市行年终考核时给予一定奖励。三是积极稳妥地培育优质中小企业客户。在经济发展较好、社会信用环境宽松的县域有计划地筛选一批符合国家产业政策、有良好发展资质的中小企业,积极向省行争取授信,逐步培养一批农行的忠诚客户。四是大力开展票据业务。市行相关部门加强与省行的沟通,增加承兑和贴现规模和额度,鼓励各行大力营销低风险业务。同时,高度重视贷款定价工作,善于通过贷款溢价提高资产业务的收益水平和风险覆盖水平。(武树强)
【清收工作】一是明确清收思路。正确处理不良贷款尽职调查、处置准备与清收工作的关系,以尽职调查和处置准备为契机,摸清客户的偿债能力和资产状况,逐户逐笔研究制定清收预案和措施,力求做到“两不误、两促进”。二是突出清收重点。以新反映的不良贷款、有清收潜力的大户不良贷款、有抵押物和胜诉未执结并有可查封资产的不良贷款、内部责任贷款为清收重点,逐户研究清收方案,落实责任部门、责任人、清收进度和清收期限,确保清收取得实效。三是加快清收进度。对已胜诉未执行、已签订还款计划、已摸底清查资产的清收对象,一户一策,一事一议,及早实现贷币清收,切实加快不良贷款清收处置进度。四是完善“资费合一”机制。2007年,市农行改变对清收工作的资源配置办法,发展费用与各行清收本息绝对额挂钩,实行按万元含量配置;绩效工资与各行绩效考核挂钩,按各行综合考评结果分配,不再切块管理。(武树强)
【中间业务】一是深度挖掘银行卡创效功能,超常规、跨跃式地发展银行卡业务。立足于总量突破、质量提升,大力发展银行卡业务,通过银行卡引存增收。银行卡管理部门经常深入经营行,通过宣传推介、培训指导、示范营销等形式上下联动,拓宽银行卡营销渠道。市行机关继续承担发卡任务,并按季严格兑现奖惩。要将贷记卡作为提高卡收入的新的重要渠道,锁定高端个人客户,积极稳妥地开展营销。要开发银行卡自助缴纳水、电、气、话费等业务,深度挖掘中原旅游卡的优惠打折功能、借记卡的“空中冲值”功能和一卡通、代交费、股票、基金买卖等功能,提高银行卡的综合效益,改变银行卡过度依赖异地交易和年费收入的单一结构。二是积极稳妥地发展电子银行业务。重点营销集团性、系统性客户资金归集、代发工资和网上支付业务,加快代收代付业务向网上银行业务分流。实现银行卡客户、“银证通”客户、购买基金客户与网上银行联动营销。在拓展电子银行的过程中,切实加强对各环节风险的监测和防控,定期不定期对客户进行回访,了解客户对产品的使用情况,指导客户防范风险。三是继续做大做强保险代理业务。在代理单位、代理产品上引入竞争机制,努力实现多渠道的代理保险分销格局。改变单一营销寿险的现状,在做好寿险营销的同时,加大财险的营销力度。打破靠柜台营销的单一格局,从领导做起,不论分工,不论前台后台,不论机关基层,不论管理部门还是经营部门,都积极开展内部职工“一人一台车”的交强险营销活动。四是深度开发外汇业务。切实抓好国际结算归行率、个人结售汇、西联汇款、汇利丰等重点产品的宣传和推广,在提高外汇业务市场份额上苦下功夫。市行国际业务部加强与外管局、外事办的沟通协调,了解涉外关系,组织力量营销外币存款,遏止外币存款下滑的势头。(武树强)
【机制转型】2007年,市农行围绕股改要求,积极推动机制转型。首先,完善绩效考评体系。一是在绩效考评上既注重当期发展,又考虑上年基础,考核体系更加公平科学;二是指标设置上既突出新的“六大理念”,更突出对发展质量的考核;三是在考核结果上体现“双责任”、“双约束”、内控优先的要求。其次,改革资源配置办法。在工资分配上,一是适度提高基层一线基础工资总额;二是绩效工资完全与各行综合绩效考核挂钩。在费用配置上,一是加大对基层行基础费用的配置;二是发展费用完全按万元含量标准配置,多增多得,多收多得;三是适度提高清收不良贷款本息配置标准,体现在清收方面的资源倾斜;四是兼顾公平,力求科学。在挂钩项目上,既鼓励存款增长,又激励贷款增加;既鼓励上存,又鼓励营销;既考虑时点,又考虑日均。同时,对确因业绩考核而影响资源配置的困难行,市行将给予一定的基础保障。(武树强)
【完成股改准备工作】2007年,驻马店市农行不良贷款有四个明显特点:一是不良贷款总量大,余额达到43.15亿元。二是不良贷款占比高,达到65.93%,在全省农行属于高不良率的贷款行。三是笔数、户数多,全行不良贷款笔数达到29.9万笔,占全省农行不良贷款笔数的五分之一。四是成因复杂,专项贷款、常规贷款、划转贷款、粮油贷款、老少边贷款、集体下推贷款等多种成因,使驻马店行的不良贷款处置准备工作异常艰巨。面对困难,市农行抽调业务骨干,集中精力推进此项工作。一是明确责任。市分行和机关部室经理、督导员、质量监督员与市分行行长,县支行行长与市分行行长,县支行主管行长、风险经理、客户经理、督导员与县支行行长层层签定了责任书。市行抽调业务骨干,将机关参与不良资产处置准备人员分为三个小组,按组定任务、定进度、每天核定工作量,当天工作完不成,当天人员不休息。二是强化培训。在摸底清查阶段即着手尽职调查的同时,对参与不良资产处置准备工作的人员进行了认真培训。各县、区支行(部)行长(经理)、分管资产风险管理的副行长和分管信贷前后台业务的副行长,资产风险管理部门、信贷管理部门、公司业务部门(或客户部门)主要负责人,资产风险管理部门、客户部门业务骨干96人,市分行有关部、室和16名联络员、6名督导员、3名质量督导员参加了培训。三是资源倾斜。匹配55万元专项费用用于不良资产处置准备工作,减少经营行费用压力。针对经营行复印机、计算机、打印机等电子设备老化状况,市行党委召开专题会议,通过招标形式紧急向各行配备复印机、计算机、打印机等142台,确保全行不良资产处置准备工作顺利进行。四是确保质量。与市行党委签订了责任书,保证在规定时间内高质量完成工作任务,完不成任务主动承担责任。要求市行部室经理直接分包县行,包进度、包质量,每周下包点行时间不少于工作时间的50%;督导员对督导行的不良资产处置准备工作全过程进行跟踪督导,并明确指派3名业务骨干专把质量关,到各经营行进行巡回指导,确保各经营行在上级行规定时间内保质、保量全面完成不良资产处置各项准备工作。五是抓好责任处理与追究。配合市行班子成员,在进行不良资产尽职调查、档案资料整理的同时,对各环节的责任人进行初步认定。根据现场调查发现的问题,本着先2000年以后,再2000年以前;先可疑,后损失;先大额,后小额;先易后难的顺序稳步推进。对不良贷款的形成原因及处理追究,严把认定关,确定各个环节的责任人;严把追究关,连续召开10次联席会议,对全市农行100万元以上的不良贷款共653户逐一进行了认真的审议。六是抓好质量验收。抽调12名业务骨干,组成三个检查验收小组,连续三次对辖区14个县支行(部)不良资产处置准备工作进行检查,对不良贷款尽职调查、可疑类贷款档案整理、损失类贷款确权及档案整理工作进行检查验收。检查验收结束后,市分行及时召开“碰头会”,针对检查出的各类问题提出具体的整改意见和建议。2007年,市农行在不良贷款总量和笔数均占全省六分之一的情况下,全行上下日夜奋战,保证法人客户9955户、贷款余额344001万元的尽职调查工作,338户、贷款余额15703万元可疑类贷款档案整理工作,298410户、金额430366万元的不良贷款责任认定与处理工作,295030户、余额414663万元的损失类贷款确权及档案整理工作全部完成并接受了检查验收;在固定资产清查评估确权宗数、户数占全省五分之一的情况下,全行土地按宗数确权率、按面积确权率均在全省排名第三位;房产按面积确权率达到100%,全省排名第一位。市行委托拍卖公司举行6场公开拍卖会,以溢价拍卖成交闲置固定资产处置项目41项,毛收益超2000万元。与此同时,法律尽职调查也提前完成了工作任务。(武树强)
【内部管理】2007年,在农行股改备受社会关注、外部监管更加严格的形势下,全行始终以高度的职业敏锐力和超强的制度执行力,不断加强风险防控和案件综合治理,先后组织开展了“五重业务”风险排查、四项重点业务风险排查,高频率的金库大检查和多层次的员工行为排查,接受了总行突袭式检查、省分行组织的内控综合评价、操作风险检查和业务经营真实性检查。通过这些管理举措,以“文化引领、制度规范、权限制约、责任约束、机器控制、监管保障”为主要内容的内控体系得到深化和提升,“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的合规经营理念在全行上下进一步深入人心,合规经营意识明显增强,内控环境建设不断完善,违规违纪问题明显减少,实现了全行无重大责任事故,无经济、刑事案件。2007年,市农行被省分行评为内控管理先进单位。(武树强)?