银行业监督管理
【驻马店银监分局工作概况】中国银行业监督管理委员会驻马店监管分局(以下简称驻马店银监分局)于2004年1月16日挂牌成立,内设7个科室和9个县监管办事处,共有职工83名。主要职责是:贯彻落实有关银行业金融机构监管的规章制度和办法;按照授权审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围;对银行业金融机构实行现场和非现场监管,依法对违法违规行为进行查处;审查银行业金融机构高级管理人员任职资格。2008年,驻马店银监分局全面落实科学发展观和现代监管理念,大力开展银行业监管,努力探索加强和改进风险管理长效机制建设新路子,不断提高监管服务水平,维护了辖内银行业稳健运行。截至12月底,辖内银行业机构各项存款余额642.41亿元,较年初增加100.48亿元,增长18.54%;各项贷款余额379.42亿元,较年初增加45.39亿元,增长13.59%;不良贷款余额较年初减少52.66亿元,不良贷款率较年初下降15.84个百分点。(李 恒)
【银行业运行状况】2008年,驻马店市银行业总体运行平稳。存款增幅明显高于贷款,期限结构趋向合理;中间业务出现下滑,经营效益稳步提高;银行业风险状况下降,竞争能力进一步增强。?
一、受全球金融风暴及股市、房市低迷、央行多次连续调整利率的影响,居民预期消费减少,各项存款继续保持增长态势,增幅较同期较大幅度上升,但存款增量各季度、各机构分布不均衡,存款结构发生显著变化。一是存款继续保持增长态势,增幅较同期较大幅度上升,上半年增势高于下半年。截至12月末,全辖银行业机构各项存款余额6424051万元,较年初净增1004769万元,同比多增316180万元,增长18.54%,增幅较上年增加3.98百分点,增幅较同期较大幅度上升。存款增量各季分布不均衡,全年高开低走,在经历了一季度的高速增长后,二季度增幅有所回落,三季度增幅有所回升,四季增幅滑到最低点。四个季度增幅分别为7.2、4.2、5.7、1.4个百分点。从机构分布看,农村信用社新增320214万元,占新增额的31.86%;邮政储蓄银行新增185237万元,占新增额的18.44%;农业银行新增123153万元,占新增额的12.2%;建设银行新增146171万元,占新增额的14.5%;城市信用社新增91359万元,占新增额的9%;工商银行新增84641万元,占新增额的8.4%;中国银行新增46428万元,占新增额的4.6%;农业发展银行新增7566万元,占新增额的0.75%。 二是企事业单位存款在上年快速增长的基础上,本年度普遍出现大幅下滑,说明企业资金短缺,经营困难。截至12月末,企业存款余额1110778万元,占各项存款的17.3%,较上年度下降3.05个百点。本年度净增仅7979万元,同比少增266360万元,增长0.72%,增幅较上年下降32.39个百分点,较同期储蓄存款增幅低19.96个百分点。三是受股市、房市低迷等影响,储蓄存款保持快速增长,储蓄存款净增额及增幅均高于上年同期水平,成为引领存款增长的主要因素。截至12月末,储蓄存款余额5146256万元,占各项存款的80.1%,较年初净增881913万元,同比多增472999万元,增长20.68%,增幅高于上年10.07个百分点。本年度一方面受中央各项惠农政策的继续落实,粮棉油价格的上涨,公务员加薪、外出务工人员陆续向家乡汇款总量的增加,带动了城乡居民存款总量的增长;另一方面由于受全球金融风暴及股市、房地产市场长期低迷影响,居民投资股票、基金、房地产资金量明显减少,是导致储蓄存款增加的主要因素。再一方面受央行上半年加息政策的影响,居民存款意愿较强,上半年储蓄存款净增637928万元,增长14.96%。根据全球及国内经济形势的变化,下半年虽然央行下调了存款利率,但由于股市、房市的低迷,并且伴随着居民投资风险意识的增强、居民投资逐步走向理性化,储蓄存款仍保持增长态势,只是增幅出现下滑。四是新增存款结构发生显著变化,居民存款倾向于定期存款,使储蓄存款定期化明显,居民其它投资预期减少。辖内银行业机构2007年12月末,存款定活比为1.47:1;新增存款定活比为0.33:1;新增储蓄存款定活比为0.51:1;2008年12月末,存款定活比为1.49:1;新增存款定活比为3.18:1;新增储蓄存款定活比为2.56:1。储蓄存款的定期化表明,在股市、房市长期低迷的情况下,居民投资更加谨慎,消费预期不断减弱。?
二、贷款增长趋缓,增幅较上年大幅回落,贷款结构进一步优化,适度宽松的货币信贷政策效应初现。截至2008年12月末,全市银行业机构各项贷款余额3352499万元,比年初增加12160万元,增长0.36%,同比少增397526万元,增幅较上年回落13.62个百分点。(剔除农业银行不良贷款剥离划转因素,2008年度各项贷款比年初增加450913万元,增长15.54%,同比多增53387万元,增幅较上年上升1.92个百分点)。其中短期贷款比年初增加16677万元,同比少增166385万元,增幅较上年同期下降7.61个百分点;中长期贷款比年初减少8470万元,同比少增加240684万元,增幅较上年下降34.71个百分点;票据融资比年初增加2895万元。剔除农业银行不良贷款剥离划转因素,贷款总量增加,但各季度起伏较大,体现了年度内货币信贷政策高节奏的转换。2008年1季度增加-23736万元;2季度增加381628万元,达到全年巅峰;3季度增加122174万元,较大幅度回落;4季度增加-467902万元,深到谷底。上述贷款季度变化充分体现了年度内货币信贷政策的多变。新增贷款结构进一步优化,贷款质量不断提高,重点加大了对农业、交通基础设施、化工能源、商业等全市重点支柱行业的支持力度,实现了社会、银行、企业共赢。全年各家银行业机构共累计投放贷款1257326万元,按行业分布:投向农业731192万元,占比58.2%;工业180071万元,占比14.32%;房地产109620万元,占比8.7%;批发零售业149930万元,占比11.9%;交通运输业106349万元,占比8.45%;其它186750万元,占比14.85%。其中:农业发展银行累放贷款123444万元,主要投向农副产品的收购、储备企业。四家国有商业银行累放贷款427496万元,主要投入到河南高速和新阳高速公路、骏马集团、古城电厂等全市重点项目和企业。城乡信用社累放贷款706386万元,主要投放到农业及部分中小企业。?
三、辖内银行业机构整体实现不良贷款余额占比大幅度“双下降”。截至12月末,全辖银行业机构不良贷款余额为702815万元,较年初减少526574万元,不良贷款占比20.96%,较年初下降15.84个百分点,实现了不良贷款余额占比大幅度的“双下降”。其中:农业银行不良贷款余额减少444712万元,占比下降68.5个百分点,是辖内不良贷款余额、占比下降幅度最为明显的一家行,也是带动辖内银行业整体实现“双降”的主要因素;工商银行不良贷款余额减少1209万元,占比下降0.66个百分点;农业发展银行不良贷款余额增加89万元,占比下降5.65个百分点;农村信用社不良贷款余额减少85940万元,占比下降14.26个百分点;城市信用社不良贷款余额减少21万元,占比下降0.24个百分点。?
四、表外业务总量较上年大幅回升,但业务品种单一局面仍未能打破。截至12月末,表外业务余额为61616万元,较年初增加23656万元,上升62.3%。其中:开出银行承兑汇票余额为41451万元,保函20165万元。?
五、银行业机构整体盈利能力继续大幅度提升,经营管理水平进一步提高。2008年,辖内银行业机构实现利润总额为68622万元,是上年度的2.16倍,较上年度增加36870万元,增幅达115.8%。辖内银行业机构首次实现全部盈利,且盈利能力大幅度增长,辖区银行业机构经营发生了实质性变化。分机构看,工商银行实现利润6089万元,同比增加1502万元;中国银行行实现利润9688万元,同比增加175万元;建设银行实现利润12636万元,同比增加1106万元;农业银行扭亏为盈,实现利润1347万元,同比增加12852万元;农业发展银行实现利润17000万元,同比增加10095万元;城市信用社实现利润5076万元,同比增加2313万元;农村信用社实现利润16786万元,同比增加8827万元。(夏 军)
【金融服务工作】在灵活审慎的宏观经济政策实施前,为防止经济增长由偏快转向过热,驻马店银监分局按照上级要求,引导属地银行业承担应有的社会责任,把好“信贷、土地”两个闸门,控制“两高一剩”产业的发展。一是贯彻国家宏观调控政策有新要求。在年初召开的监管工作通报会上,向各银行业机构提出要关注两大风险、坚持三个支持、落实四个要求,把国家宏观调控政策贯彻落实到位。“关注两大风险”就是:督促各银行业机构在贯彻落实宏观调控政策的过程中,要严格信贷管理,密切关注产能过剩和产业结构调整带来的信用风险,密切关注汇率改革和利率市场化带来的市场风险。“坚持三个支持”就是:要求各银行业机构严格控制钢铁、有色金属、建材等高消耗、高污染行业的信贷投放,积极支持循环经济、环境保护和节能减排技术改造项目,对列为国家重点的节能减排项目给予支持,对得到财政、税收支持的节能减排项目给予支持,对节能减排成效显著的企业和项目给予支持。同时,对列入国家产业政策限制和淘汰类的新建项目不支持,对耗能、污染问题突出且整改不力的企业和项目不支持,对列为落后产能的项目不支持。“落实四个要求”就是:在控制房地产贷款方面,要求银行业机构进一步严格房地产开发贷款条件;严格住房消费贷款管理,严禁发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款;提高商业用房购房贷款的最低首付款比例和利率水平;完善房地产信贷业务管理操作规程。二是支持地方经济发展有新突破。驻马店银监分局引导各银行业机构正确认识和处理与地方经济发展的关系,认真研究从紧货币政策和我市产业政策,找准结合点,用好信贷资金加大对重点基础产业、节能环保产业的支持力度,加大对高新技术产业和企业自主创新的支持力度,加大对小企业和个人消费融资需求的支持力度,严格控制产能过剩和潜在过剩行业的信贷总量,严格限制对高耗能、高污染企业的信贷投放。加大对重点项目建设的支持力度。对2008年驻马店市确定的152个重点项目,引导银行业机构增加有效信贷投入,大力支持支柱产业中有竞争性的重点项目和骨干项目,扶植培育新兴产业;发展循环经济和清洁生产,提高资源综合利用,降低能耗水平,推进生态治理和环境保护工程,加快建设节约型社会;加大对高新技术企业和项目的信贷投入,鼓励企业自主创新,提高经济增长的科技含量和竞争能力。加大对“三农”的支持力度。引导各银行业机构按照建设社会主义新农村建设的要求,加大金融服务,努力解决“三农”信贷需求。要求农村信用社充分发挥农村金融主力军作用,继续推广农户小额贷款和联保贷款;农业银行主要服务县域,支持乡企发展;农业发展银行扩大业务范围,开办农民种养业贷款;邮政储蓄银行在农村吸收的资金全部用于农村。总的工作原则是,坚持“六个一起抓”,练好内功,增强素质,支持新农村建设,即:一是在支持“三农”上,坚持开拓资金渠道,增加资金数量与保证质量一起抓;二是在服务创新上,坚持产品创新、技术创新、机构创新与体制创新一起抓;三是在监管标准上,坚持宽准入与严监管一起抓;四是在管理上,坚持制度建设与制度执行一起抓;五是在改革上,坚持巩固成果与稳步推进一起抓;六是在文化建设上,坚持树立信用文化意识和培育“三农”感情一起抓。加大对小企业的支持力度。在继续完善“六项机制”的基础上,以“三个放宽”为主,加大对小企业的支持力度:一是放宽贷款种类,在风险可控的前提下发放信用贷款;二是放宽抵质押品范围,可用小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押等;三是放宽担保条件,开展小企业业主或主要股东个人财产及保证担保、经营业主联户担保、经济联合体担保等新型贷款担保形式。加大对县域经济的支持力度。督促农业发展银行、农业银行、农村信用社按照深化农村金融体制改革的总体要求和路线图,调整经营思路,充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势,为县域经济提供更好的金融服务。三是改进监管服务有新举措。深入开展“送金融知识下乡”活动。针对农民朋友金融知识缺少的状况,驻马店银监分局组织辖区金融机构大力开展“送金融知识下乡”活动。一是成立组织,制定方案,确保活动有序开展。成立青年金融志愿者“送金融知识下乡”活动领导小组,制定《驻马店银监分局开展“送金融知识下乡”活动方案》和《建立长效机制推动送金融知识下乡活动深入开展方案》。二是调查研究,确保活动有的放矢。驻马店银监分局组织人员对驻马店农村金融服务的充分性状况、农民对金融知识的掌握及需求状况进行深入调查,根据调查结果调整了活动方案,确保活动有的放矢。在驿城区胡庙乡发放金融知识手册600余份、金融知识宣传单5000多份,解答金融知识咨询300余人次。在活动的持续开展上,驻马店银监分局督促涉农银行机构深入农村、贴近农民,面对面地向农民宣讲信贷政策、贷款条件、服务程序,使农民群众轻松愉快地学到金融知识,掌握信贷政策。扎实做好奥运期间保持金融稳定工作。组织人员深入金融网点调查,及时了解和正确引导舆情,确保了驻马店市金融秩序稳定。开展奥运金融服务查访工作,成立了查访工作领导小组,制订了《驻马店银监分局关于开展商业银行奥运金融服务查访工作方案》,及时汇总上报查访工作情况。下发了关于做好奥运会、残奥会期间有关工作加强奥运金融服务工作的通知,对奥运会期间银行信息科技风险进行了提示,要求银行业金融机构开展重要信息系统奥运专项应急演练工作。对银行业金融机构进行防范网上银行攻击的风险提示和银行业信息系统安全保障的风险提示,确保银行业信息系统和网上银行的安全运行。(李 恒)
【案件防控工作】2008年,驻马店银监分局继续以建立长效机制为重点,在辖内银行业抓好“三个机制”,开展“三项活动”,深入推进案件防控工作,辖内银行业继续保持无案件发生的良好成果。在“三个机制”方面,一是抓好责任机制。继续实行案件防控工作首长负责制,一把手负总责,分管局长负主责,监管科室科长直接责任,并将案件防控工作纳入工作人员年度考核的范围,确保案件防控工作落到实处。各行社一把手亲自挂帅,其他领导班子成员和有关部门负责人分工负责,抽调业务骨干组织工作组,切实加强本单位对案件防控工作的领导,确保了案件防控工作的有效开展。二是抓好制度机制。实行定期通报和高管约见谈话制度,按月召开案件防控工作联席会议,听取各行社案件防控工作汇报,对案件防控情况进行分析评价。按月通报,对案件防控工作重视不够、措施不力,以及迟报、漏报案件防控情况资料的机构,及时约见其高管人员谈话,提出整改意见和措施。三是抓好考核机制。年初组织召开银行业机构联席会议,主管局领导与各行社行长(主任)签订目标责任书,将案件防控要求纳入年度监管工作目标考核,实行一票否决制,对出现大要案的单位,按照有关规定追究其高级管理人员的责任,直至取消高级管理人员的任职资格。引导各银行业机构制定严密的案件防控工作目标,促其扎实推进所属分支机构案件防控工作,使案防责任做到横到边、纵到头、层层签订责任目标,并建立健全责任目标的检查监督、考核、评价、问责、奖励机制。在“三项活动”方面,一是开展警示教育活动。教育银行业机构举一反三,深刻反思,吸取教训,引以为戒。二是开展风险排查活动。各银行业机构根据业务发展计划,组织力量对本单位业务风险隐患进行了深入排查。三是开展提高内控执行力找差距活动。各银行业机构对本单位内控执行情况进行评价,对影响执行力的因素进行全面分析,对提高执行力的措施进行认真研究。(夏 军)
【不良贷款“双降”工作】2008年,驻马店银监分局引导各银行业机构按照国家产业政策的要求,进一步优化授信的行业结构和客户结构,督促他们增强风险管理和交易控制能力,不断完善内部规章制度和业务流程,有效控制产能过剩压缩和行业调整带来的不利影响,着力提高贷款质量,提高风险管理的主动性。截至年底,辖内银行业不良贷款较年初减少52.66亿元,不良贷款率20.96%,较年初下降15.84个百分点。一是实行目标管理。年初与各行社签订监管工作目标责任书,将不良贷款“双降”目标完成情况与高管人员年度任职资格考评挂钩,并作为高管人员年度履职考核评价的重要内容。实行“一把手”负责制,对不良贷款余额不减反增、占比不降反升的负责人及时问责,并在全辖通报。二是真实反映。针对农行、农发行不良贷款余额和比例“双高”的情况,将其作为重点机构加强监管,建立了不良贷款逐户登记台账,将农行账面不良贷款和“平台”不良贷款统一纳入监测范围,真实反映不良贷款。督促农发行高度重视商业性贷款业务风险,严格按照贷款五级分类标准进行分类,真实、准确反映资产质量状况。三是密切监测。对国有商业银行单笔千万元以上、农信社800万元以上的大额贷款建立了台账,进行监测分析,发现质量向下迁徙时,及时发出通报,进行风险提示。通过现场检查和非现场监测,提示各行社防止大额贷款、大客户集团贷款发生质量劣变。同时督促各行社加强贷前审查、贷后管理和资金走向的跟踪,确保存量贷款向上变好。四是盘活存量。在澄清存量不良贷款底数的基础上,按照风险分类要求分别采取不同措施,有针对性地制定处置方案,建立持续管控机制。同时,督促各行社严格呆帐核销管理,加大核销力度,做到账消、案存、权在和继续追讨,提高银行资产的使用效率。(李 恒)
【非现场监管】2008年,驻马店银监分局结合银行业监管信息系统,按照“分类监管,同质比较”的要求,切实做好非现场监管工作,非现场监管的指导作用得到发挥。一是做好非现场信息上报工作。认真做好非现场监管报表的汇总、审核、上传工作,在省局非现场监管信息系统数据报送情况的通报中,分局在全省处于优先位次。二是做不良贷款监测和分析工作,及时预警。通过对银行业机构经营情况、风险状况进行持续监控分析,对不同风险等级的机构,根据其风险的不同特点,分别采取风险提示、约见通报、质询告诫等不同的监管措施,及时对存在突出问题的机构进行动态和静态预警。三是开展风险评级工作,分类施策。对辖内农村信用社经营风险情况进行监管评级,根据评级结果的不同,采取不同的监管措施。四是加强对大额贷款的监管,严密监测超比例单户贷款行为,并注重防范关联企业相互担保、多头取得授信的风险。全年共上报各类非现场监管报告60份,发出监管通报15个,提出整改建议37条,发出风险预警提示书4份。(夏 军)
【现场检查】2008年,银监分局共开展各类现场检查21项,检查机构684个,查出问题184个,提出整改意见和监管建议111条,现场检查的针对性、有效性得到明显提高,达到了“三个效果”:一是差别化监管的要求更加突出,在检查中既突出现场检查的覆盖面又突出重点地区、重点机构和重点业务的检查。二是程序更加规范,查出的问题做到定性准确、处理得当,不留后遗症。三是问题整改长效机制初步形成。对现场检查中发现的问题一追到底,对提出的整改措施全过程跟踪,对同质同类问题举一反三,整改提高,督促相关机构补充完善内控管理制度,严格操作流程,提高现场检查质效。(李 恒)
【银行业改革】2008年,银行业改革初见成效。一是农业银行股份制改造取得阶段性成果,不良贷款划转工作于年底前全部完成,驻马店市农业银行划转不良贷款达438753万元,同时不断强化内控机制,提升经营管理水平,增强资金运用能力,取得了显著成效。二是城市信用社通过三年多的努力,全面完成了组建城市商业银行的各项工作,喜得硕果,开业挂牌已通过中国银监会的检查验收。三是农村信用社改革取得实质性突破,全市10家农村信用联社全部顺利实现专项中央银行票据兑付工作,共兑付资金5.67亿元,占应兑金额的100%,已有两家联社达到组建农村商业银行、农村合作银行标准,申报材料已上报到河南银监局,其余8家联社也积极向组建标准靠近。四是工、中、建三家国有商业银行通过股份制改造上市后,其分支机构自上而下内部控制和风险控制机制逐步健全和完善,经营效益显著提高,资产质量明显改善。五是新组建的邮政储蓄银行各项业务建康快速发展,截至12月末,全市邮政储蓄银行新增小额质押贷款23107万元。(夏 军)?