农业信贷
【农村金融概况】2006年,农业信贷业务经营呈现出良好的发展态势。
一、各项存款业务有了新跨越。全年本外币各项存款余额108.57亿元,较年初净增12.76亿元,同比多增2.74亿元,其中人民币各项存款余额108.2亿元,较年初净增12.7亿元,同比多增2.65亿元,完成省行年度计划的115.9%:外币存款余额393万美元,净增25万美元,同比多增120万美元,完成省行年度计划的35.7%,日均存款增量94万美元,完成省行年度日均存款计划的268.5%;同业存款余额4.7亿元,净增3536万元,日均增量3.37亿元,完成省行年度日均计划的373.9%。同时,负债业务效益贡献度明显增强,12月底,全行上存资金达到50.9亿元,较年初增加10.85亿元,实现上存资金利息收入1.38亿元,同比增收1692万元。
二、清收工作有了新进展。全年累计清收不良贷款本息1.16亿元,同比多清收4278万元,完成省行时点计划的95.9%。清收非信贷各类不良资产286万元,同比多收9万元,完成省行年度计划的83%。不良贷款余额较年初下降1457万元,完成省行年度计划的118%。在做好清收工作的同时,全行累计各项贷款累计投放14.34亿元,其中中长期基本建设项目贷款4.8亿元,短期贷款9000万元;票据贴现1.32亿元;收旧贷新9230万元;借新还旧1.2亿元;办理银行承兑5.2亿元。完成市政府核定目标计划7亿元的204.9%,各项贷款余额较年初增加2.5亿元。贷款投放和有效清收,促使不良贷款占比明显下降,全行不良贷款占比68.8%,较年初下降了3.14个百分点。
三、中间业务有了新突破。全年累计实现中间业务收入2489万元,同比增收815万元,完成省行年度计划的127.6%,其中银行卡收入1619万元,保险代理手续费收入332万元,其他中间业务收入538万元,分别完成省行年度计划的115.6%、110.3%、216.1%。全行银行卡总量达到64.9万张,新增发卡20.76万张;代理保险合作机构10家、险种16类;代理基金20支,销售总额9176万元,实现手续费、托管费收入95.4万元;网上银行法人、个人注册客户新增732户,网银交易额48.75亿元;实现国际结算量2129万美元,同比多增508万美元,完成省行年度计划的106.4%。四、经营效益有了新提升。全年实现利息收入1.5亿元,同比增加1854万元,完成省行年度计划的108.4%。全行本外币账面亏损17741万元,剔除消化历史包袱18047万元因素,经营利润306万元。2006年,全行经营利润和财务计划均控制在省行下达的计划之内,财务包袱基本消化完毕。 (武树强)
【存款业务管理】2006年农行存款业务实现了八个方面的转变,努力实现由单一部门管理,向公司、机构、农贷、银行卡、科技、个人业务等相关部门紧密配合、上下级行合力营销、对公业务与千人业务批零联动转变;个人业务品种由发展单一的储蓄业务,向个人资产、负债、中间业务综合营销、相互联动、全面发展转变;业务增长由依靠点多面广和“人海战术”,向撤点减员、提高网点质量和单产水平、优化客户结构转变;网点服务由“坐门等客”,向规范柜台服务、主动上门营销转变;客户群体由“散、小、弱、差”,向重点拓展优质个人和法人客户、以重点客户带动一般客户转变;优质客户由自然增长型向营销主导型转变;存款结构由偏重规模膨胀、忽视资金成率向优化结构、降低成本、注重效益转变;存款增长由“一般号召”、“顺其自然”向创新措施、激励创优转变。一是进一步扩大存款总量,提高市场份额。克服撤点减员影响存款、严格管理影响存款、严控贷款影响存款、费用不足影响存款等不作为的倾向和情绪,强化班子的责任约束,特别是存款市场份额落后,人均、点均水平偏低的行,更是把负债业务作为改善形象、振奋队伍的重要突破口,重点突破,形成亮点。准确把握辖区存款客户资源的分布特征,掌握大宗资金的来龙去脉,把他行的份额作为农行的市场,行长挂帅,组成强有力的营销团队,对目标客户跟踪服务,有针对性地向客户宣传营销农行的产品功能及组合服务方案。按照《VIP客户管理指导意见》,对高价值客户提供差异化、个性化、温馨化的服务,提高重点客户的忠诚度。同时,市行加大了对各行人均、点均、市场份额和计划完成率等指标的考核,并与各行的撤点减员、费用分配、行长与主管行长的履职考核挂钩。二是进一步优化负债结构,提升效益贡献。通过大力营销系统性龙头企业和垄断性行业客户,大力营销网上银行、现金管理平台、承兑忙票等资金归集能力强的金融产品,促进低成本存款稳定增长。通过大力营销银行卡等金融产品,有效扩大低成本储蓄存款,优化储蓄存款结构。继续深化与保险、证券、农村信用社的合作,积极争取与其他商业银行、邮政储蓄的合作,大力组织同业存款。三是进一步提高网点单产,提升集约经营水平。继续开展了营业网点存款达标升级活动,逐月监测、通报营业网点存款变化,与同业比点均、比单产。主动退出低效存款市场,进一步整合低效网点,集中力量打造精品网点。建立了网点大堂经理制度,有条件的网点还要开设专门窗口,对高端客户实行分区服务,小额取现业务分流引导到自助柜员机上进行。同时,按照总、分行的要求,稳步实施小额存款账户收费制度,实现了部分低效客户的自动退出。(武树强)
【清收盘活资金】2006年,市农行按照“存款与盘活并重”的经营思路,大力开展清收盘活资金工作。一是突出清收重点。明确清收处置的重点是2000年以来新发放形成的不良贷款、2005年摸底清查后新进账和平台反映的不良贷款、有清收潜力的欠贷大户贷款、内部责任贷款和个人小额贷款。特别是对2005年新进账的1.02亿元和平台反映的1.35亿元不良贷款分别锁定基数,建立台账,严密监控,余额只许降不许升。对平台反映的不良贷款,通过清收处置、活化升级和进账反映等方式,力争两年内清收处置完毕。二足实行分类施策。对锁定的清收目标,通过多途径掌握其各种信息,因情施策,刘症下药。对乡村两级和企事业单位贷款,积极谋求银政合作,借助地方党政力量推动清收。对其中的赖债户,抓好依法清收,杜绝无效益诉讼,最大限度地收回货币资金。对2000年以前形成的不良贷款,同时,全面推广委托清收,广泛借助党政、司法、经侦部门和金融同业以及各类关系资源开展清收。对那些行政干预严重、依法执行困难的贷款大户,有选择地委托市行雪松资产经营部进行清收,清收业绩按比例核算,纳入绩救考核和费用配置。充分利用了人行征信系统和银行业协会这个平台,有针对性地发布逃废债企业名单,警示和促动企业还贷。对内部责任贷款,该行加大清收力度,凡个人责任贷款,责任人一律下岗清收,每月只发基本生活费,清收进度逐月张榜公示,限期收不回的,解除劳动合同。凡信贷新规则以后出现的违规贷款,相关责任人要承担收息责任,并与本人工资挂钩考核。在抓好内部责任贷款清收的同时,坚决落实“三停五不”政策,全年累计清欠农行员工拖欠信用社贷款152人、270笔、金额479万元,收回率达到100%。三是完善了奖惩机制。在业绩考核和费用配置上进一步向清收工作倾斜,对“进帐”和“平台”反映的不良贷款,清收按同一比例配置费用,以引导、鼓励不良资产大行加快清收进程。对客户资源匮乏、不良贷款占比高的支行,其大部分费用要配置到不良资产清收上,大部分人员转化为专职清收人员或承担清收任务。对欠贷欠息户的信息要在行内公开,开展竞标清收,不论是专职清收人员还是非专职清收人员,不论是在岗职工还是离退休干部,人人都可以清收,谁清收谁收益,按照各行“资费合一”考核办法兑现到人。鼓励小额贷款清收清遇,每消灭一张1000元以下小额借据奖励5元,按季兑现(以CMS系统查询为准)。同时,继续完善和推行对专职清收人员的业绩考核,市行根据各行考核结果,逐月通报到人,对业绩突出的及时表彰奖励,对长期无业绩的实行末位淘汰。2006年市行多次召开专题会议,加大对清收工作的奖惩和督导力度,并以文件形式明确:对年末完成保底计划不足80%且完成率排名最后一名的支行(部),市分行对其主管行长免职,行长黄牌警告。同时,未完成年初下达全年清收任务的行,取消综合先进单位评选资格,其行长在年度述职中不能评为优秀行长。四是加强组织领导。市农行严肃对待、切实落实对上级行党委的承诺:不良贷款只降不升,要求县支行行长和班子成员要把主要精力用于清收盘活,始终保持对欠贷欠息户的高压态势,始终坚持把不良资产清收作为县支行的中心工作。一方面有效组织好清收力量,既会利用机制调动积极性,更会善于运用正面典型激发清收热情。通过晨会、周会等形式,组织清收人员交流清收心得、分析贷户,制订措施,引导员工智慧清收。另一方面,市县两级行班子成员继续抓大管难,不论分工如何,都分包贷户,承担清收任务,市行风险资产管理部定期通报。并纳入了班子成员述职内容。五是加大了非信贷资产的清收处置力度。市行财会部和风险资产部通力协作,积极配合经营行,对撤并网点的闲置资产和2003年以前接收的抵债资产加快处处置进度,全年累汁清收非信贷资产286万元。六是加大了依法收贷工作力度。市农行以法院系统开展的“积案清理活动”为契机,重新梳理已胜诉未执结案件,对确有偿还能力的贷户,采取多种渠道摸清其隐匿转移财产情况,迅速请求法院予以查封,变被动执行为主动执行,向案件执行深挖潜力。对外部干预因素多,在本地起诉执行难度大的贷户上报市行,由市行统筹安排,上下联动,协调市法院起诉执行,或委托雪松资产经营部协助清收,对收回的贷款,按一定比例联系经营行业绩考核,兑现“资费合一”手续费,全年通过依法收贷实现清收2289万元,收到了明显成效。(武树强)
【中间业务】2006年,市农行中间业务实现新突破。一是深入挖掘银行卡、代理保险、国际业务、基金等传统中间业务的增长潜力。该行立足于总量突破、质量提升,大力发展银行卡业务,年初确定了实现卡总量突破70万张、卡存款14亿元、卡收入1600万元的目标。市行银行卡部深入经营行通过培训指导、现场示范营销等形式上下联动,拓宽银行卡营销渠道。在发卡的同时,加强后续服务,高度关注、及时解决客户用卡过程中存在的问题,通过改善用卡环境提升卡业务的市场竞争力。加大了与保险公司的深层次合作,在提高保险代理教益的同时,对自身财产保险、员工保险,都要求在农行办理,不能出现自身保险跑冒滴漏。对新增贷款,该行把客户的财产保险纳入贷审会审议内容,落实“双单运作制”。在继续做好西联汇款、外币储蓄等传统业务的基础上,重点抓好法人客户外汇业务,进一步扩大农行的国际结算、贸易融资和外汇理财业务的发展空间,初步改变了农行国际业务市场份额偏低的现状。二是积极培育新的中间业务收入增长点。该行克分利用现有的客户资源,在确保风险可控的前提下,积极营销网上银行、电子银行产品,大力拓展网上银行客户,提高了电子银行业务创利能力。2006年,全行办理网上银行法人客户87户、个人客户1052户,网银交易量48亿元。三是加强各类金融服务的收费管理。对收费服务项目逐项核算和研究,进一步细化代收代付手续费管理,强化了收费监督,按照收费标准和要求逐项对照,做到应收尽收,在中间业务上杜绝免费“午餐”。四是加强对中间业务的监测分析和考核工作。该行把中间业务作为业务经营分析的一个重点来研究,及时发现和解决问题,及时总结和推广经验,并逐项落实中间业务经营目标和部门责任,在全行建立起直接到人头、到部门的中间业务考核机制,构建全行抓中间业务的经营格局。(武树强)
【信贷管理】2006年,农行在信贷管理方面,努力实现由现实风险管理向潜在风险管理转变;由短期风险控制向建立长效风险控制机制转变;由事后监测管理向事前控制管理转变;由部门风险控制向全行全员风险控制转变;由单一客户风险控制向群体客户风险控制转变。一是开好“三个会议”。即贷审会、资产风险管理委员会和问责会,通过“三会”,安排部署、跟踪落实贷后管理工作。进一步完善和提升了市县两级行贷审会的职能作用,把贷后经营管理事项作为贷审会审议重点,有计划地安排经营行行长和风险经理、管户经理汇报贷后管理情况,分析重点贷户风险状况以及对农行的效益贡献,检查信贷经营和管理目标落实情况,评价相关责任人履责效果,研究制定切实可行的管户措施。二是搞好“四个访谈”。对重点客户,由行长亲自带队,与客户面谈,一谈农行对客户的评价,在正面肯定的同时,深刻指出其风险所在和银行担心的问题;二谈银监会对商业银行的监管要求,商业银行的基本信贷制度规则,争取客户理解农行的管理要求;三谈农行对客户最基本的管理要求,如报表真实、重大事项主动通报、货款归行率、账户资金月均余额等;四谈客户达到农行这些管理要求后的服务承诺以及达不到要求的制裁措施。通过“四谈”,改善银客关系,提升信贷管理水平。三是抓好“五个重点”。第一,抓好存量贷款维护管理。层层签订了信贷资产质量维护责任书,把第二区间资产质量维护责任逐笔落实到管户经理,并与业绩考核严格挂钩,确保在锁定不良贷款“两个基数”的基础上,全行不良贷款只降不升。第二区间贷款发生劣变、形成不良,现任行长和原任行长共同承担责任。第二,抓好潜在客户的退出管理。市行根据国家产业政策、行业风险及客户风险情况,制定出客户退出目录和退出计划,并出台相应的考核激励措施。第三,抓好贷款到期收回管理。高度关注存量贷款的到期现金收回,严格借新还旧、还旧借新和贷款展期的条件及退出比例,对到期贷款户提前制定收贷预案、提前上会研究、提前采取措施。对逾期贷款,严格责任认定和责任追究,切实落实“四示一追究”和“三个不放过”。第四,抓好贷款风险分类管理。在进一步规范五级分类的基础上,完善“三大区间”管理模式。第五,抓好贷款责任移交管理。该行规定,各行行长、主管行长和客户经理岗位调整,必须以落实相关贷款责任为前提,贷款责任一经移交,新老责任一经界定,接收人从接交日起承担全面管理责任,从制度上堵住“新官不理旧账”的不良行为。(武树强)
【财务管理】2006年,农行在财务管理方面,全面引入成本管理理念,始终把“以收定支、量入为出”作为财务管理的基本原则,把控制成本作为财务管理转型的重要目标。一是加强费用开支管理。严格控制费用总量,改善支出结构,大力压缩机关费用和非经营费用,确保财务资源投入到业务发展最急需的地方。同时,全面落实财务归口管理,全行只能由财务部门开立唯一的费用账户,总务账户一律设在财务部门。市县行费用开支情况,按月在行内公开,增加费用开支的透明度,接受群众监督。二是加强固定资产管理。全面上收基层行固定资产核算权,提升到市分行集中管理,新增固定资产资源向精品网点倾斜,向经营效益好、贡献率高的行倾斜,向有效发展的业务品种倾斜。三是加强财审会职能作用。进一步完善全行财审会运作程序,细化工作要求,规范费用、固定资产等大额开支项目的决策流程。凡大额列支未经财审会研究的,一律视为个人行为,由个人承担责任。同时,加强对费用支出合规性审查把关,杜绝了违规列支费用。四是严肃财务管理纪律。严格执行费用控制计划,对费用总量及“五费”(业务招待费、业务宣传费、会议费、培训费、差旅费)严格管理,对外欠账和个人垫支形成的“暗甩”费用,严肃查处责任人。(武树强)
【风险防范】2006年,驻马店市农行认真开展风险防范工作。一是加强了道德风险防范。全行积极开展“合规文化”教育,培育全行员工良好的职业道德操守,把思想和行为置于制度的约束之下。凡在操作中出现违规行为的,无论是否发生损失、无论出发点如何,都予以严厉追究。建立了网点和员工违规违纪“积分卡”制度,违规违纪达到一定积分的,分别给予警告、记过和下岗处理。加强了员工行为管理,认真开展行为排查,重点加强对高管人员、网点负责人和要害岗位人员工作圈、社交圈、生活圈的行为排查;重点加强了对员工经商办企业、赌博、吸毒,炒股、炒彩票、社会交往异常、家庭长期不和等“七种人员”的行为排查。凡因员工行为排查不力,由员工道德风险和“七种人员”诱发案件的,从重追究支行行长、主管行长的领导责任。二是加强了操作风险防范。进一步落实了班子成员包点内控责任制,使班子的视野覆盖、监控到每个一网点和每一位员工;毫不松懈地抓好会计主管的现场实时监管、远程监控系统的非现场监管和财会监管员的事后监管,使全行的每一笔业务和操作环节都置于有效的监控之中,对监管发现的不正常现象快速反应、及时跟进、有效处置;以落实“十管一严”要求为契机,严格加强柜员授权管理和印章、密码、凭证、网上银行证书等重要工具的管理,严格落实岗位轮换交流、强制休假制度,守库、管库、押运“三分离”制度以及柜员现金箱、款、账每日核对制度,有效防范操作环节的各种风险。三是强化了自律监管。市农行把风险防范作为自律监管的首要任务,自觉履行自律监管职责,加大监管的深度和广度。结合《中国农业银行防范案件指引》和省行《案件综合治理方案》,对本专业的风险点进行分析排查,提出防范措施和预案。认真落实了监督检查责任制,凡检查走过场,应发现问题未发现,发现后不及时报告的,均从严追究检查人员的责任。同时,牢固树立“自觉接受监管”的意识,积极主动地配合市银监分局、市人行及省农行派驻驻马店审计办事处的工作,切实加强各类审计检查问题的整改工作,严格落实整改责任制。四是建立和启动了案件防范专项述职制度。在科级干部年度述职的基础上,建立和启动了案件防范专项述职制度,根据各行内控管理和案件防范情况,及时召集各行或重点行班子成员到市行,向市行行务会议报告班子和班子成员在内控管理、案件防范工作中尽职履责情况,并接受行务会议的评议。(武树强)
【服务地方经济发展】2006年,驻马店市农行在服务地方经济发展方面做出了新成就。一是信贷投入明显增多。2006年,农行累计投放各类贷款13.34亿元,其中中长期基本建设项目贷款4.8亿元;短期贷款9000万元;票据贴现1.32亿元;收旧贷新9230万元;借新还旧1.2亿元;银行承兑5.2亿元。重点实施已审批项目豫南、平正高速贷款4.8亿元;向十三香集团公司投放扶贫贷款3000万元;在可循环使用信用规模内,为河南大程面粉实业有限公司、丰盛粮油食品有限责任公司、驻马店公路管理局、遂平县友利实业有限公司等9家客户办理借新还旧1.2亿元,为河南荣光鞋业有限公司、悦泉啤酒厂等客户办理收旧贷新9230万元。全年累计办理银行承兑5.2亿元,主要为平正、豫南高速办理银行承兑1.5亿元,向中油销售办理银行承兑1.6亿元,向骏马化工办理银行承兑6500万元,向西平、遂平、上蔡等县城和市区从事农贸、农资、农机经销的个体商户办理银行承兑1.45亿元。同时,积极寻求新的融资手段,为驻马店市岩土公司等4家客户累计办理保函贷款611万元,加快了低风险业务发展。二是信贷结构调整明显加快。一方面,围绕全市项目建设,对符合国家产业政策导向,符合农行贷款实施条件的大企业、大项目,通过建立项目库,召开重点客户联谊会、登门拜访等形式,了解客户需求,锁定重点项目20个,及时向总行、省行申报授信客户16个,为信贷投入争取了主动;另一方面,对农行现有存量客户贷款加大清收力度,2006年累计清收不良贷款本息1.16亿元,不良贷款占比较年初下降了3.14个百分点,为新投放项目贷款腾出了规模和资金。市行对重点企业和重点项目,配备了专职客户经理,职位高配,费用倾斜,提升到市行直管直营。对已上报的贷款项目,市行主管行长列席省行贷审会专题汇报,派专人到总行、省行跟踪审批过程,加快落实限制性条款,确保项目贷款早投放、早见效、早收益。三是金融服务水平明显提升。借助先进的计算机服务网络,形成网上银行、自助银行、营业网点全天24小时的服务体系,在全市各县区安装了23台ATM自助取款机,健全了安全快捷的资金结算、汇划、取现和转账系统,进一步满足了广大客户的金融服务需求。同时,积极配合支持市政府“四城联创”工作,累计投入资金30多万元,用于“小游园”及市政工程建设。 (武树强)